生命保険
生命保険の種類は沢山あって理解が難しい人も多いのではないでしょうか。しかし、保険は長期にわたって掛けるものです。加入するときは人任せにせず良く考えましょう。チェックポイントは◆保険をかける目的は何か(死亡保障か？医療保障か？年金か？)◆加入時の年齢や家族構成と将来のライフサイクルとの関係で必要な保険を選択する◆掛金は支払っていけるのか◆将来、家族構成などが変わったときに保険の内容の見直しや変更は可能なのか、などを調べて、どの保険種類が最適なのかで決めましょう。
死亡給付型は契約者が死亡したり高度障害状態になった場合に保険金が支払われます。一方、生存保障型の場合は、保険契約者の生存中に保険金が支払われるものです。支払われる保険金の種類としては、学資保険などの入学時の一時金、年金保険の満期時積立金を満期以降の年金原資とする、など保障と積立がセットになったものをいいます。保障がセットになっているので、積立の利子は銀行などと比べて低いのはやむをえないでしょう。したがって、払い込み保険料総額と受取保険金総額＋満期保険金を比較した場合、多くは払い込み保険総額のほうが少しばかり多いだけ、というのが実情でしょう。
生命保険の種類は大きく分けて第1分野、第2分野、第3分野に分けられます。2001年までは第1分野(終身保険 ・ 定期保険 ・ 養老保険)、第2分野(損保)、第3分野(ガン保険、医療保険）などに分類されます。第1分野は伝統的に日本の生保、第3分野は外資系のガン保険や医療保険です。しかし、2001年から規制緩和で生損保の扱う商品に垣根が無くなってから保険商品の種類が増え、かえってわかりにくくなる結果となっています。
実際の生命保険は生命保険会社の数だけありますので、その中から最適な保険を選ぶのはほとんど無理です。たとえ選べたとしても１種類の保険だけではカバーできない場合もあります。その場合は複数の保険に加入することも検討しましょう。例えば死亡保障は大型にしたいが、特約は別立てで計画したい、という場合などは、定期保険＋医療保険などのセットがお勧めです。こうしたセットは掛け捨てタイプが多いので、保険料も安く、保険期間も自由に設計できるので、従来の日本の生保の商品のような一度加入したら他の商品に変更が難しい、といった弊害も避けることができます。そんな情報を生保レディに教えてもらい、自分で設計しましょう。生保の営業はあなたの命の保障まではしてくれません。
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